在转账支付/记账清算体系下，收付款双方的支付清算首先需要在支付清算机构（如银行等）开立真实的存款账户，并保持足够的存款（货币存量）用于支付。传统的做法是：
在收付款双方的开户银行之间开立了清算账户情况下，由付款方向其开户银行发出付款通知，列明付款方名称、存款账号、单位公章或支付密码，以及收款方名称、开户银行、存款账号、交易合同编号等要素，经银行审核验证无误后，即按照通知从付款方账户中扣减相应的金额，并向付款方发出扣款通知（成为付款方的记账依据），同时，向收款方开户银行发出转账通知，并增加收款方银行在本行的存款（或减少自己在收款方银行的存款）。收款方银行收到转账通知并验证真实无误后，即增加自己在付款方银行的存款（或减少付款方银行在本行的存款），同时增加收款方的存款，并向收款方发出款项入账通知（成为收款方记账依据）。由此，通过相关各方进行存款账户的调整记录，即可完成货币（资金）的支付清算，从而以货币所有权的转移替代了货币现金的流动，可以大大减少现金印制、投放、收付、管理等方面的成本与风险。在这一过程中，银行等清算机构不仅要高效完成款项的转账支付/记账清算，而且要满足反洗钱、反贿赂、反恐怖融资等监管要求，遏制货币的非法使用。
如果收付款双方开户银行之间没有开立清算账户，还需要通过其共同开立清算账户的银行进行搭桥，保证账户之间能够联通并完成付款的资金转移。为此，各国境内一般都推行银行之间的“集中开户制”，各银行都在清算中心开立账户，即可完成相互之间的账户联通，由此可以大大减少清算账户的开立数量与管理难度。
在跨境支付清算中，情况就会复杂很多。不仅涉及到清算银行之间的账户开立问题，而且由于货币具有主权属性，清算账户隶属各国监管，难以推行国际间的集中开户制，没有直接开立清算账户的银行之间，有时需要经过多道清算银行（清算中介）转账才能最终完成款项从付款方到收款方账户的转移。同时，不同国家之间还存在文字、习惯和时差、监管、效率等方面的不同，支付通知及其加密方法如果不够规范统一，处理起来将非常麻烦，所需时间很长、成本很高。为此，在清算账户难以集中开户情况下，需要有国际间专业共享、中立安全的支付报文管理和处理体系，如环球银行间金融报文电讯协会（SWIFT）等，这样可以大大提高效率降低成本。
随着通信技术和加密技术的进步，支付清算由原来的纸质报文传递、相关机构手工处理，不断转向电报、电讯、互联网（电脑系统连接）、移动终端传递信息，并由行为发起人自己在终端设备（包括手机）上输入支付信息和密码，由接收方的电脑核验密码准确后自动处理，方式方法不断改进，从而不断提高效率、降低成本、严密风控。只要收付款双方都在同一银行开户，银行内部各机构之间全部联网形成统一清算平台，其支付清算基本上已能实现即时（秒级）到账。
由上可见，货币从付款方到收款方的支付清算，除收付款双方直接的现金收付交割外，所涉及的要素至少包括：
一是必须有真实准确的存款账户。为满足KYC（实名制）和AML（反洗钱）等监管要求，存款账户一定要有户主真实准确完整的身份信息。存款账户发生收付后，应尽快完成入账并更改账户余额。
二是需要有款项转账汇划的电讯通道或网络平台，并形成统一规范的加密方式与运行规则。这种网络平台越是能利用开放共享的基础设施，使其覆盖面越广、注册用户越多、运维成本就会越低，其优越性就会越强，就越有竞争力和生命力。
三是推动资产证券化（标准化）、数字化、通证化（Tokenization，不应把Token叫做代币），实现线上全球化7x24小时最高时效的交易与清算。
现在区块链与加密技术融合，实现单一平台无国界全球化覆盖，将平台运行规则内置于系统中（“编码即规则），不再需要平台管控者作为运行中介（去中心），用户是在统一平台上注册开户，而不需在清算机构中注册开户，不需要清算机构作为转账中介（去中介），而是由付款方自己进行付款操作，与收款方实现点对点直接支付，由平台系统参与节点分布式验证、存储和记账，确保全流程公开透明、可以溯源、难以造假。由此可以极大地提高效率、降低成本（如果需要跨平台转账，或将平台货币转换成其他货币，还需要额外的操作和费用），尤其是相对传统的以银行和SWIFT为主的跨境支付清算体系，其优越性非常明显，给传统支付清算体系带来巨大冲击。
现在这种全新的区块链技术和平台，已经可以推动区块链原生加密资产（如比特币、以太币等），以及通过ICO发行的区块链衍生加密资产（各种山寨币）、各类（特别是与法定货币等值挂钩的法币稳定币）、非同质化通证（NFT）、现实世界资产通证（RWA，包括真实数据资产通证RDA），乃至通证化股票、通证化债券、通证化货币基金等，实现在公共（非许可）区块链平台上全球化7x24小时不间断交易与清算，由此催生出全新的无国界“加密世界”并加快发展，这一态势需要高度关注。
四是在多个交易及清算平台并存，同一产品需要在多个交易及清算平台分别运行的情况下，需要实现不同区块链平台之间的连通或搭桥，以解决跨平台之间的资金转划清算与信息归集。当然，这种跨平台的处理会增加成本降低效率。如果单一的平台覆盖面很广，全国甚至全球范围内的用户和产品都能在同一平台上注册和运行，则不再需要跨平台的连通或搭桥。所以，这种交易与清算平台并不是越多越好，应该推动尽可能集中统一、专业共享、公平公正。
可以肯定：利用先进技术，最大程度地扩展支付清算平台并减少清算中介，实现付款方与收款方点对点直接支付，是支付清算发展的必然方向。当然，去中介不应等同于去监管，区块链平台作为重要的金融基础设施，管理上必须满足反洗钱、反贿赂、反恐怖融资等监管要求，不能单纯追求提高效率降低成本而牺牲金融监管。
综上可见，伴随信息技术的进步，货币与支付仍将深刻变革。但变革必须坚守本质秉持原则，致力于促进货币健康高效运行并发挥更好作用。这里还需要特别指出的是：货币是非常重要理应相当严谨的概念，不能把非货币的资产随意冠名为“货币”或“币”。但现在对“币”的使用非常混乱很不严肃，将各类加密资产都称作加密货币或数字货币，把NFT翻译成“非同质化代币”（币必须是同质化可分割可汇总的，非同质化的东西根本就不可称之为币）、将RWA翻译成“现实世界资产代币”，以及各种代币化证券、代币化基金、代币化存款等等，都是很不准确很不规范的，理应拨乱反正准确定义。对“Token”只能翻译成“通证”，是资产而非货币。
